網絡金融的一般風險

(一)流動性風險

以銀行為例，以負債業務籌集資金，以資產業務運用資金，從中賺取利差，是商業銀行經營的基本特點和傳統業務。因而，銀行的資產和負債比例必須合理，以解決好盈利性、流動性、安全性之間的均衡關系。這里的流動性指某種資產不受損失的變現能力。流動性越高，資產的安全性就越好(風險越小)，資金的使用效率越高。如果資產的流動性不足，一旦客戶大最提取現金而發生擠兌，銀行將面臨危機甚至破產。我國商業銀行法規定商業銀行的貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于25%，其意義就在于此。

流動性風險對于任何商業銀行都是客觀存在的，當網絡銀行將出售的電子貨幣進行投資，客戶要求回贖電子貨幣的時候，網絡銀行投資的資產可能無法迅速變現，或者會造成重大損失，從而使網絡銀行遭受流動性風險。一般情況下，網絡銀行常常會因為流動性風險惡性循環而陷人信譽危機之中，并最終導致網絡銀行的破產與倒閉。如果不需要擔保抵押，如何保障貸款的順利回收？如果要求提供擔保抵押，那么需要什么樣的擔保抵押形式和資產？如果以保證形式提供擔保，銀行如何審查保證人的資信和擔保能力？如果允許客戶提供的擔保(如抵押、質押)，擔保的程序如何進行？這些問題都應是銀行開展網絡貸款業務中所必須充分考慮的。國外有的網絡銀行通過遠程通訊手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，但借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應該承當的義務，或者由于借貸人網絡登記所在地銀行信用評估系統不健全等而大大提高了網絡銀行的信用風險。另外，網絡銀行貸款表面上看仍然與傳統的貸款業務一樣，也只涉及到銀行和客戶兩方當事人，但其完全通過網絡進行交易的主體特征，涉及到眾多當事人，除了客戶本人、網絡銀行外網絡系統經營主體、通訊線路提供者、計算機制造商等眾多相關者都可能受牽連。由于這些關系極為復雜，又缺少統一有效的法律調整與規范，一旦發生信貸風險等經濟糾紛，經濟責任很難劃分與確認，商業銀行面臨的信用風險也就大大增加了。